تعريف الخطر الأخلاقي، يعرف الخطر الاقتصادي انه الخطر المعنوي عندما يزيد شخص ما تعرضه للمخاطر عند التأمين، خصوصاً عندما يأخذ الشخص مخاطر أكثر لأن شخص آخر يتحمل تكلفة هذه المخاطر، ويمكن أن يحدث خطر معنوي يؤدي لتغير إجراءات أحد الأطراف على حساب الآخرين بعد اجراء أي معاملة مالية، وسوف نتعرف في هذا الموضوع عن تعريف الخطر الأخلاقي، وما هو أصل قضية الخطر المعنوي وكيف يمكن التغلب على المخاطر الأخلاقية.
ما هو الخطر الأخلاقي؟
تشير المخاطر الأخلاقية إلى الموقف الذي ينشأ عندما يكون لدى الفرد فرصة للاستفادة من صفقة أو مركز مالي ، مع العلم أن جميع المخاطر والتداعيات ستقع على طرف آخر. هذا يعني أن أحد الأطراف منفتح على خيار وبالتالي إغراء الاستفادة من طرف آخر.
والطرف الثانوي هو الذي يتحمل كل تبعات أي مخاطر يتعرض لها في حالة الخطر الأخلاقي ، تاركًا للطرف الأول الحرية في فعل ما يشاء ، دون خوف من المسؤولية ، فهم قادرون على تجاهل كل المضامين الأخلاقية. والتصرف بطريقة تعود عليهم بالنفع الأكبر.
أصل قضية الخطر المعنوي
تأتي عبارة الخطر الأخلاقي في الأصل من عالم التأمين وتستند إلى حد كبير إلى حقيقة أن كل طرف لديه معلومات مختلفة فيما يتعلق بموقف ما على وجه التحديد ، ومعلومات مختلفة عن المستوى الفعلي للمخاطر.
مسألة المعلومات الخاطئة أو المعلومات غير المتماثلة هي أن كلا الطرفين ليسا على نفس الصفحة ، فهذه المشكلة خطيرة في أي موقف تجاري ، ولكن بشكل خاص فيما يتعلق بالحصول على التأمين ، وينوي الطرف المتلقي للتأمين التصرف بطريقة تفيد معظمهم ، مع العلم أن التأمين يغطي أي مخاطر يتعرض لها ، وعادة لا يتم نقل المعلومات إلى شركة التأمين لأنها ستؤدي عادة إلى متطلبات أقساط أعلى أو عدم القدرة على الحصول على بوليصة التأمين.
مثال على المخاطر الأخلاقية
أحد أفضل الأمثلة على حالة الخطر الأخلاقي المحتمل يتعلق بالظروف والإجراءات التي نشأت في أعقاب الأزمة المالية / انهيار سوق الإسكان في عام 2008 ، حيث كانت العديد من البنوك الكبرى تغرق مثل السفن المليئة بالثغرات ، بعد أن خسرت المليارات من الأصول القيمة ، وتدخلت الحكومة الفيدرالية الأمريكية وأنقذتهم.
من المعتقد عمومًا أنه نتيجة لسلسلة الأحداث هذه ، فإن العديد من البنوك لديها انطباع بأنها إذا واجهت أوقاتًا عصيبة ، فستكون الحكومة موجودة لإنقاذها ، وهذا يؤدي إلى موقف خطر معنوي لأنه بدلاً من اتخاذ تدابير فعالة لمنع المستقبل. بسبب التعرض المفرط ، من المرجح أن تستمر البنوك في تقديم قروض محفوفة بالمخاطر إذا كان القيام بذلك يوفر مكاسب مؤقتة تعود بالفائدة عليها.
حالة الخطر الأخلاقي الموجودة بين البنوك وحكومة الولايات المتحدة هي مثال حقيقي لكلا الطرفين (البنك) المستفيد من طرف آخر (الحكومة الفيدرالية ، ودافعي الضرائب في نهاية المطاف) والمعلومات المضللة (تقدم البنوك نفسها على أنها عدلت سياساتها إلى تجنب المخاطر المستقبلية ، بينما من الناحية العملية ، قد يستمرون في زيادة قدراتهم المالية.
الخطر الأخلاقي مقابل الاختيار السلبي
الخطر المعنوي هو أن يتحمل طرف ثالث تكلفة تصرف طرف آخر ، المثال الكلاسيكي المستخدم هو التأمين ، على سبيل المثال عندما يكون الفرد مؤمنًا ، فقد يكون أكثر تهورًا ، لذلك بدلاً من أخذ الكمبيوتر المحمول الخاص بهم إلى المرحاض ، قد يتركونه دون رقابة وهم يعلمون أنه يمكن استبداله إذا سُرق.
على النقيض من ذلك ، فإن الاختيار المعاكس هو حيث توجد فجوة في المعلومات بين المشتري والبائع للسلعة ، والمثال الشائع هو سوق السلع المستعملة حيث قد يعرف البائع أن المنتج لا يعمل بكامل طاقته.
يمكننا أن ننظر إلى الخطر الأخلاقي على أنه تأثير يحدث بعد إتمام الصفقة ، وبالتالي يصبح المستهلك أكثر تهورًا بعد أن يكون مؤمنًا ، ثم يخطئ في محاذاة المعلومات في حقيقة أن شركة التأمين ليست على دراية بالمخاطر الإضافية التي يتعرض لها المستهلك.
هذا على عكس الاختيار المعاكس ، والذي يحدث قبل إجراء المعاملة ، لذلك هناك اختلال في المعلومات بين المشتري والبائع قبل إجراء المعاملة.
شروط الخطر المعنوي
- عدم تناسق المعلومات: لدى أحد الطرفين معلومات أكثر من الآخر ، على سبيل المثال ، تعرف الشركة التي تبيع قروض الرهن العقاري أن الأشخاص الذين يحصلون على القرض من المحتمل أن يتخلفوا عن السداد ، لكن البنك الذي يشتري حزمة الرهن العقاري لديه معلومات أقل ويفترض أن الرهن العقاري سيكون على ما يرام .
- يؤثر العقد على سلوك عاملين مختلفين: في بعض الحالات ، يواجه طرفان حوافز مختلفة إذا كنت مؤمنًا ، فقد يكون لديك حافز أقل للقلق من المخاطر. الشعور بحافز أقل لتقليل الديون إن المخاطر الأخلاقية مشكلة خاصة في سوق التأمين لأنه عند التأمين ، قد يكون الناس أكثر عرضة لفقدان الأشياء.
كيف تتغلب على المخاطر الأخلاقية
- لتجنب المخاطر الأخلاقية في التأمين ، ستقوم شركة التأمين بتصميم عقد لمنحك حافزًا لتأمين دراجتك ، ولهذا السبب لن يقوموا بتأمين المبلغ بالكامل ، وعادةً ما يتعين عليك دفع أول 50 دولارًا لمطالبة التأمين والتأمين تجعل الشركات أيضًا من الصعب الحصول على المال ، وهذا يعني أنك ستصبح أكثر ترددًا في تقديم المطالبات ، وبالتالي ستحاول تجنب سرقة دراجتك في المقام الأول.
- معاقبة السلوك السيئ حيث يمكن للحكومة إنقاذ البنوك ، لكنها تعاقب المسؤولين عن اتخاذ قرارات متهورة ، على سبيل المثال في حالة أموال إنقاذ اليونان ، يتم منحها على مضض وبشروط الإصلاح ومتابعة التقشف.
- تقسيم البنوك ليس أكبر من أن تفشل المشكلة تحدث عندما تقوم البنوك التي لديها مدخرات للمستهلكين باستثمارات محفوفة بالمخاطر ، فإن الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر هي التي تحتاج إلى الإنقاذ.
- لتجنب المخاطر الأخلاقية في سوق العمل ، يمكن أن يكون هناك شكل من أشكال تقييم الأداء ولا يوجد ضمان لوظيفة مدى الحياة.
أمثلة على المخاطر الأخلاقية
- التأمين وسلوك المستهلك
إذا لم يتم إلغاء قفل دراجة شخص ما ، فسيحرصون بشدة على تجنب السرقة ، وسوف يقومون بقفلها بعناية. ضد السرقة تصبح هذه حالة من المعلومات غير المتماثلة ، وقد تفترض شركة التأمين أنك ستعتني بالدراجة ، لكن لا أحد يفعل ذلك.
في هذه الحالات ، تواجه شركة التأمين معضلة وعندما لا تكون الدراجة مؤمنة ، يكون لديها ، على سبيل المثال ، فرصة بنسبة 10٪ للسرقة ، لذلك إذا كانت الدراجة تساوي 1000 دولار ، فستكون تكلفة التأمين حوالي 100 دولار.
ومع ذلك ، بمجرد التأمين على الدراجة ، يمكن أن يكون لديها الآن فرصة بنسبة 30 ٪ للسرقة ، لذا إذا كانت شركة التأمين تتقاضى 100 جنيه إسترليني بناءً على نسبة 10 ٪ من المخاطر التي قد تخسرها ، فقد يفقد هذا السوق. لا تريد شركة التأمين التأمين على الدراجات لأن الناس يغيرون سلوكهم.
- الخطر المعنوي من تدخل صندوق النقد الدولي
جادل خبراء اقتصاد السوق الحرة بأن تدخل صندوق النقد الدولي في بلدان الأزمات يشجع السلوك المحفوف بالمخاطر من قبل البلدان.[1]